複利とは何か〜単利との違い
単利と複利の違い
| 比較 | 単利 | 複利 |
|---|---|---|
| 計算方法 | 元本にのみ利息がつく | 元本＋利息に利息がつく |
| 100万円を5%で10年 | 150万円 | 約163万円 |
| 100万円を5%で30年 | 250万円 | 約432万円 |
短期では差が小さく見えますが、時間が経つほど複利の効果は指数関数的に大きくなります。これが「雪だるま効果」とも呼ばれる現象です。
72の法則：資産が2倍になる年数
72の法則
72 ÷ 年利（%） = 資産が2倍になるまでの年数
年利3%：約24年 ／ 年利5%：約14年 ／ 年利7%：約10年 ／ 年利10%：約7年
インデックス投資の長期平均リターン（年5〜7%）であれば、約10〜14年で資産が2倍になる計算です。銀行預金（年0.001〜0.1%）では72,000〜720年かかることになります。
開始年齢別シミュレーション比較
毎月5万円を年利5%で積立投資した場合の30年後の資産額を比較します。
| 開始年齢 | 積立期間 | 元本合計 | 30歳時点の資産 | 最終資産（65歳） |
|---|---|---|---|---|
| 25歳スタート | 40年間 | 2,400万円 | — | 約7,600万円 |
| 35歳スタート | 30年間 | 1,800万円 | — | 約4,160万円 |
| 45歳スタート | 20年間 | 1,200万円 | — | 約2,055万円 |
10年の差が生む3,440万円
25歳開始と35歳開始の差：約3,440万円（元本の差は600万円のみ）
この差のほとんどは「複利が働く時間の差」によるものです。
「時間」こそが最大の投資ツール
投資の世界では「いつ始めるか」が「何を買うか」よりも重要なケースが多いです。
- ▸25歳で始めれば、投資期間40年で複利効果が最大化する
- ▸10年早く始めることで最終資産が1.5〜2倍以上になることが多い
- ▸投資金額を増やすことよりも、始める時期を早めることの方が効果的
- ▸「完璧なタイミング」を待つより、今すぐ少額でも始めることが重要
今すぐ始めることの価値
「まとまったお金ができてから始めよう」と思っていると、最も貴重な「時間」を失います。月1万円でも今日から始める方が、3年後に月5万円始めるより長期的には有利になることも。
