マイホーム購入はFIREの夢を壊すのか

マイホームってFIREの敵なの？

「家を買いたいけど、そしたらFIREできなくなるんじゃ…」って悩んでる人、すごく多いまねよ。 マイホームって何千万円もするし、ローンを組んだら何十年も返済が続くし、たしかにちょっとビビるまねよね。 でもね、マイホームが「FIREの夢を壊す悪者」かどうかは、買い方と考え方しだいだまね。 あといくらちゃんと一緒に、ちゃんと整理してみるまねよ！

家を買うと何がどう変わるだまね

まず、マイホームを買うと家計にどんな変化が起きるか、正直に整理するまねよ。

• ▸毎月の住宅ローン返済が固定費になる：家賃の代わりにローン返済が発生するまねよ。返済額が家賃より高くなることも多いだまね。
• ▸頭金として貯蓄が一気に減る：投資に回せるはずだったお金が、まとめて家に消えるまねよ。これが地味に痛いだまね。
• ▸固定資産税・修繕費などランニングコストがかかる：賃貸では大家さんが払ってくれてたやつを、全部自分で払うことになるまねよ。
• ▸資産として家が残る：ちゃんと選べば、売ったときに資産になることもあるまねよ。ただし確実じゃないだまね。

要するに、毎月の「投資に回せるお金（=余剰資金）」が減るまねよ。FIREって、この余剰資金を積み立て続けて資産を育てるゲームだから、余剰資金が減ると当然FIREまでの時間は長くなるだまね。

賃貸 vs 持ち家、FIREへの影響を比べてみたまねよ

「賃貸と持ち家、どっちが得？」論争は永遠に終わらないまねよね。でもFIREの視点で考えると、ポイントは「生涯コスト」と「投資余力」だまね。 ざっくりシミュレーションで比べてみるまねよ。

数字だけ見ると「持ち家のほうが高くつく？」って思うかもしれないまねよ。でも、賃貸は家賃を払い続けても何も残らないし、老後に家賃が払えなくなったときのリスクもあるだまね。 バートン・マルキールも「コストと柔軟性のトレードオフをよく考えよ」という考え方を示しているまねよ。どっちが正解かは、その人のライフスタイルや住む地域によって全然ちがうだまね。

マイホームとFIREを両立する考え方

じゃあ、家を買いたいけどFIREも諦めたくない人はどうすればいいかだまね。あといくらちゃんが考えるポイントを整理するまねよ！

①「身の丈に合った家」を買うことが最重要だまね

山崎元さんも「住宅ローンは年収の5倍以内が目安」という考え方を紹介しているまねよ。年収500万円なら2500万円以内、それを超えると家計がカツカツになって投資どころじゃなくなるだまね。 広い家・駅近・新築にこだわりすぎると、FIREの夢がどんどん遠のくまねよ。

②ローン返済と積立投資を同時進行するだまね

「ローンを全部返してから投資する」という考え方は、時間的に非常にもったいないまねよ。 ローンの金利が低い（1〜2%台）なら、インデックス投資の期待リターン（年4〜7%程度）のほうが高いから、並行して積立投資を続けるほうが合理的だという考え方があるまねよ。 毎月少額でも積み立てを止めないことが、FIREへの道をつなぎとめるだまね。

③「家を買う時期」をFIRE計画に織り込むだまね

家を買うタイミングによって、FIRE達成年齢は変わってくるまねよ。たとえば30代前半に3000万円の家を買うのと、40代で買うのでは、それまでに積み上げられる資産額がぜんぜん違うだまね。 マイホームを買うつもりなら、シミュレーターでFIRE達成年数がどう変わるかを事前に確認しておくのが一番賢いまねよ。数字で見ると「あ、これくらいなら大丈夫だまね」とか「もう少し家の予算を下げようかな」って判断できるまねよ！

④持ち家を「資産」として活かす発想も持つまねよ

FIREしたあとで家の一部を民泊や間貸しに使ったり、子どもが独立したあとに売却して老後資金にするという考え方もあるまねよ。 家を「消費」じゃなくて「資産の一部」として扱えると、FIREとの相性がグッと良くなるだまね。まねまねよー！！

まとめ

※本記事は情報提供目的であり、投資・金融のアドバイスではありません。投資判断はご自身の責任でお願いします。