年収1000万円でも貯まらない人と年収400万円で資産形成できる人の差

年収1000万円でも貯まらない、なぜ？

「年収1000万円もあれば、絶対お金が貯まるよね」って思ってたら、それはちょっと待ってほしいだまね。実は日本には、年収1000万円を超えているのに毎月カツカツ、老後の不安もバッチリある、という人もいるんだまね。

なぜそうなるかというと、収入が増えると支出もそれに合わせてぐーんと増えてしまうことが多いからだまね。これを「ライフスタイル・インフレーション」と呼ぶまねよ。高い家賃のマンション、外食の回数、ブランドもの、子どもの習い事……気づいたら使い切っていた、という状態だまね。

一方で、年収400万円でも毎月きちんと貯めて、10年後には数百万円の資産を持っている人もいるまねよ。この2人の差はいったい何なんだろう？　答えは「いくら稼ぐか」じゃなくて「いくら残すか」にあるまねよ。まねまねよー！！

資産形成の本当のカギ「貯蓄率」

貯蓄率とは、手取り収入のうち何パーセントを貯蓄・投資に回せているか、という割合だまね。計算式はシンプルで、「貯蓄額 ÷ 手取り収入 × 100」で出るまねよ。

長期投資の入門書でもよく言われるように、資産を増やすうえでまず最適化すべきは支出のコントロールだまねよ。どんな運用をするより前に、まず残せるお金を増やすことが土台になるんだまね。

収入が増えても生活水準を上げすぎない——これが長期の資産形成では効いてくるまねよ。山崎元さんの「人生設計の基本公式」も、支出と貯蓄率を自分の数字で設計する考え方だまね（楽天証券トウシル「ホンネの投資教室」）。難しい投資テクニックより先に、この1点を押さえるだけで未来がガラッと変わるだまね。

年収別・貯蓄率シミュレーション

下の表を見てほしいだまね。同じ20年間積み立てても、年収より貯蓄率のほうが最終的な資産額に大きく影響するまねよ。運用利回りは年5%、手取りは年収の8割と仮定して、積立と複利はこのサイトのシミュレーターと同じ方法（毎月末に積み立て、月ごとの複利）で計算しているだまね。実際の手取りは税や社会保険料で変わるまね。

見てほしいんだけど、年収1000万円で貯蓄率5%の人より、年収400万円で貯蓄率30%の人のほうが20年後の資産が多いまねよ！これが「年収より貯蓄率」という話の正体だまね。まねまねよー！！

支出を減らす3つの優先ポイント

「支出を減らしましょう」といわれても、どこから手をつければいいかわからないよね。そこであといくらちゃんが、効果が出やすい順番に3つ教えるまねよ。

① 固定費から削る

家賃・保険・スマホ代・サブスクなど、毎月必ず出ていく「固定費」を見直すのが最優先だまね。ここを1回見直すだけで、毎月ずっと節約効果が続くまねよ。たとえばスマホを大手キャリアから格安SIMに変えると、毎月の料金が下がることがあるだまね。

② 「なんとなく支出」を可視化する

コンビニ、ちょい飲み、アプリ内課金……「気づいたら使ってた」お金を家計簿アプリなどで見える化するまねよ。把握するだけで、自然と無駄遣いが減ることが多いだまね。家計管理の専門家がよく言う「まず記録する」という習慣、本当に大事だまね。

③ 先取り貯蓄で「残ったら貯める」をやめる

「余ったら貯めよう」という発想では、ほぼ確実に余らないまねよ。給料が入ったら先に貯蓄・投資分を自動的に別口座や積立に移して、残りで生活する「先取り」の仕組みを作るのが鉄板だまね。NISAの積立設定やiDeCoの引き落としを、給料日翌日に設定するのがおすすめまねよ。

• ▸固定費（家賃・保険・スマホ・サブスク）から見直す
• ▸家計簿アプリで「なんとなく支出」を可視化する
• ▸先取り貯蓄で自動的に残す仕組みを作る

まとめ

※本記事は情報提供目的であり、投資・金融のアドバイスではありません。投資判断はご自身の責任でお願いします。