結婚するとFIREは遠くなるのか？データで見る真実

「結婚＝FIRE遠ざかる」は本当？

「結婚したらFIREなんて夢のまた夢」って思ってないだまね？ たしかに結婚式・新居・子育てとお金の出口がドーンと増えるイメージ、あるまねよ。でもちょっと待ってほしいだまね。家計って「入ってくるお金」と「出ていくお金」の両方があって、結婚はその両方にまるっと影響するんだまね。

「ひとりのほうが自由でFIREしやすい」と思いがちだけど、実はデータを見ると話はそんなに単純じゃないまねよ。結婚がFIREに有利に働くケースも、ちゃんとあるんだまね！ 今日はそのへんをまるっと整理してみるまねよ。

データで見る：ひとりvs.ふたり家計

総務省の家計調査をベースに、ざっくり比べてみるまねよ。単身世帯の月の消費支出はだいたい16〜17万円。一方、夫婦ふたり世帯（子なし）は月25〜27万円くらいだまね。ふたりで暮らしても、ひとり分の1.6倍くらいしかかからないんだまね！ これが「規模の経済」ってやつで、家賃・光熱費・食費はまとめて払うとひとりあたりが安くなるまねよ。

ひとり暮らし17万円に対して、ふたりだとひとりあたり13.5万円。月3.5万円、年間42万円の差が出てくるまねよ。これが複利で積み上がったら…まねまねよー！！ 侮れない金額だまね。

さらに共働きなら収入がふたり分になるまねよ。たとえばそれぞれ年収400万円なら世帯年収800万円。ひとりのFIREより投資に回せる金額がグッと大きくなるんだまね。バートン・マルキールが「長期・分散・積立」を最強と言ったように、投資元本が大きいほど複利の力は爆発的になるという考え方があるまねよ。元本が大きければFIREへの道は縮まるんだまね。

ふたりFIREが有利になる条件

もちろん「結婚すれば全員ラッキー」ではないまねよ。ふたりFIREが有利になるには条件があるだまね。整理するとこんな感じまねよ。

• ▸共働きで世帯収入が増える（どちらかが収入ゼロだと恩恵は半減だまね）
• ▸生活費をしっかり共有して固定費を下げられる（別財布のままだと規模の経済が活きないまねよ）
• ▸FIRE・資産形成のゴールをふたりで共有している（価値観がバラバラだと消費が増えるだまね）
• ▸どちらかが失業・病気になったときのリスクをカバーし合える（これがピケティ的に言う「個人リスクの分散」だまね）

山崎元さんが繰り返し言っていた「生活コストを下げることが最大の資産形成」という考え方があるまねよ。ふたりで暮らしてひとりあたりの固定費を下げるのは、まさにこの王道だまね。

ライフイベントとFIREの折り合い

「でも子どもができたら？」って思うまねよね。たしかに子育ては大きなコストだまね。文部科学省のデータでは、子ども1人を18歳まで育てると公立コースでも総額1,000万円前後かかるとも言われてるまねよ。これはFIREのタイムラインを5〜10年は後ろにずらす可能性があるだまね。

でも「FIREか子どもか」という二択で考えなくてもいいまねよ。FIRE研究者のコミュニティでよく語られるのが「バリスタFIRE」や「サイドFIRE」という考え方だまね。完全リタイアじゃなくても、週3日だけ働いて投資収益と合わせて生活費をまかなう形なら、子育て中でも実現しやすいまねよ。

大切なのは「完璧なFIRE」を目指しすぎて今の生活を犠牲にしないことだまね。ジョン・ボーグルが言ったように「最終的に残るのはシンプルな長期投資の力」という考え方があるまねよ。結婚・子育てというライフイベントがあっても、コツコツ積み立てを止めさえしなければ、複利の力はじわじわ効いてくるんだまね。

• ▸結婚・出産のタイミングでも積立NISAは止めない（金額を減らしてもいいから継続だまね）
• ▸ライフイベントごとにFIREのゴールを「再設定」するのはOKだまね
• ▸「完全FIRE」じゃなく「ゆるFIRE」「バリスタFIRE」も選択肢に入れるまねよ
• ▸パートナーと年1回は家計・資産・将来設計を話し合うまねよ

まとめ

※本記事は情報提供目的であり、投資・金融のアドバイスではありません。投資判断はご自身の責任でお願いします。