「老後2000万円問題」の本当の意味と正しい対処法

「2000万円」ってどこから来たの？

2019年に金融庁が出したレポートで「老後30年間で約2000万円が不足する」って書いてあって、日本中がざわざわしたんだまね。政治家もあわてて「そんな報告書は受け取らない！」ってなったのはちょっとおもしろかったけど、問題から目をそらすのはよくないまねよ。

この2000万円、どうやって計算したかというと、夫婦2人の老後の「毎月の収入（年金）」と「毎月の支出」の差額が約5万5000円で、それが30年続くと…5.5万円×12ヶ月×30年＝約1980万円、つまりだいたい2000万円が足りなくなる、という計算だまね。

ポイントは「毎月ちょっとずつ足りない」という話であって、「2000万円を一気に用意しなきゃいけない」という話じゃないまねよ。数字だけ見てパニックになるのは損だまね！

でも正直、2000万円じゃ足りないかも

実はこのレポート、けっこう楽観的な前提で計算されてるんだまね。たとえば「夫が会社員・妻が専業主婦の夫婦モデル」で試算してるから、共働きだったり独身だったり、非正規雇用で年金が少ない人には当てはまらないまねよ。

さらに、医療費や介護費は含まれてないし、持ち家前提の計算だから賃貸の人は家賃分もプラスで考えないといけないまねよ。2000万円という数字はあくまで平均から出た目安で、実際に必要な額は生活スタイルによって大きく変わるまねよ。山崎元さんも、平均値ではなく自分の数字（人生設計の基本公式）で考えることの大切さを説いていたまね（楽天証券トウシル「賢い人は恐れない！『老後2000万円問題』を正しく理解する7つのポイント」2023年9月）。

自分の条件だと必要な額がどう変わるかは、シミュレーターで確かめられるまねよ。

本当に怖いのは「インフレ」と「長生き」だまね

2000万円問題よりも、あといくらちゃんが「こっちのほうが怖いまねよ！」と思うのが「インフレ」と「長生きリスク」だまね。

インフレっていうのは、お金の価値が下がること。仮に物価が毎年1%ずつ上がると、今1万円で買えるものが、30年後には約1万3,500円出さないと買えなくなる、みたいな話だまね。タンス預金や普通預金に全部置いておくと、数字は減らなくても「買える量」がどんどん少なくなってしまうまねよ。

長生きリスクは、想定より長く生きてしまうこと。「95歳まで生きると思ってなかった！」ってなって老後資金が底をつく状態だまね。「人生100年時代」というのは喜ばしいようで、お金の計画が難しくなるまねよ。

• ▸インフレ：現金のまま置いておくとじわじわ目減りするまねよ
• ▸長生きリスク：何歳まで生きるか誰にもわからないまねよ
• ▸年金の目減り：少子化で年金額が将来下がる可能性もあるまねよ

今すぐできる正しい対処法

じゃあどうすればいいか、あといくらちゃんが庶民目線で整理するまねよ。難しい話は一切なし！ まねまねよー！！

① まず「自分の不足額」を知るまねよ

ねんきんネットで自分の将来の年金額を確認して、毎月の生活費の見込みと比べるだけでOKだまね。「ざっくり毎月いくら足りないか」がわかれば、必要な資産額が計算できるまねよ。

② NISAでインフレに対抗するまねよ

インデックスファンドへの長期投資は、インフレに負けずにお金を増やすための最もシンプルな方法だまね。ジョン・ボーグル（バンガードの創設者）やバートン・マルキールも、コストの低いインデックスファンドに長く投資することが、多くの個人投資家にとって合理的だという考え方を示しているまねよ（『インデックス投資は勝者のゲーム』藤原玄訳・パンローリング・2018／『ウォール街のランダム・ウォーカー』井手正介訳・日経BP）。難しい銘柄選びは不要だまね！

③ 年金を「繰り下げ受給」する選択肢も考えるまねよ

65歳から受け取り始める年金を遅らせると、その分だけ受取額が増えて、増えた額が一生続くまね。「毎月の不足を年金で埋める」という発想なら、月々の年金を増やすのはすごく効果的だまねよ（増え方や遅らせられる年齢は、日本年金機構で確認してほしいまね）！

④ 支出を見直して「不足額そのもの」を減らすまねよ

不足額を減らすには、収入を増やすか支出を減らすかのどちらかだまね。固定費（保険・スマホ・サブスク）の見直しは、一度やれば毎月ずっと効果が続くからコスパ最高だまねよ。

まとめ

※本記事は情報提供目的であり、投資・金融のアドバイスではありません。投資判断はご自身の責任でお願いします。